文|恒心

起原|金钱独角兽

中信银行被一层层灰暗所笼罩。

第一层功绩失速。频年来中信银行的营收增长乏力，2020至2022年看护个位数增长，2023年更是同比下跌2.6%，为14年以来初度下滑；尽管名义上2024年前三季度营收同比增长3.83%，但主要依赖投资收益的大幅跃升，因此存在较高的不屈稳性。

第二层是内控经管舛讹。前有2023年因触及56项罪犯违纪事实被罚2.25亿元，后有2024年下半年杰出50次被罚，这些均对中信银行的财务情景、声誉和公众形象形成了严重影响。

第三层是堕落风光频发。2023年11月，中央纪委国度监委官网通报贯通，因中信银行原行长孙德顺2003年至2019年欺诈职务上的便利，为接洽企业在得回贷款等事项上提供匡助，作恶采纳财物折合东谈主民币9.795亿余元，被判正法刑，缓期二年推论，褫夺政事权柄终生；2024年下半年，中信银行资产经管业务中心原副总裁（一级部总司理级）罗金辉涉嫌严重职务罪犯，接受中央纪委国度监委驻中信集团纪检监察组和贵州省六盘水市监委监察探望。

此外，中信银行不良贷款率也高于行业均值，信用卡业务投诉激增，给其蓄意经管增多了诸多挑战。

中信银行又是如何一步步沦为这般旷野？

01

增长承压显豁，信用卡业务投诉相继而至

据官网贯通，中信银行建立于1987年，手脚宇宙性股份制买卖银行，营业机构主要聚合在经济较施展地区，客户基础较为浑厚，2007年4月扫尾在上海证券交游所和香港长入交游所A+H股同步上市，具有一定的系统进犯性。

中信银行在策略定位、金融做事与复旧国度策略、外汇业务与海外化发展、数字化银行与金融科技以及协同上风与玄虚金融做事等方面均展现出显耀的上风，这些上风为其在金融商场中成就了私有的品牌形象，并对改日的发展奠定了坚实的基础。经过30余年的发展，中信银行已成为总资产限制超9万亿元、职工东谈主数超6万名的金融集团，领有普遍的玄虚实力和品牌竞争力。

然则，在这看似光鲜的背后，中信银行实则掩饰着诸多隐忧与挑战。

频年来中信银行增长承压显豁，2019年至2023年划分扫尾营业收入1875.84亿元、1947.31亿元、2045.57亿元、2113.92亿元和2058.96亿元，同比划分增长13.79%、3.81%、5.05%、3.34%、-2.6%；同期扫尾净利润划分为489.94亿元、495.32亿元、563.77亿元、629.5亿元和680.62亿元，同比划分增长7.97%、1.1%、13.82%、11.66%、8.12%。显豁，2023年“增利不增收”，这亦然14年来初度营收下滑，对此中信银行在财报中解释称，营收下滑主要源于利息净收入减少。

插足2024年，尽管名义上中信银行前三季度营收同比增长3.83%，但主要依赖投资收益的大幅跃升，净利润的增长聊胜于无。此外，中信银行年化平均总资产薪金率、年化加权平均净资产收益率、扣除非每每性损益后的年化加权平均净资产收益率等均有所下跌，划分下跌0.03个百分点、1.16个百分点、1.14个百分点。

除了全体蓄意功绩濒临的挑战外，中信银行的信用卡业务也备受暖热，投诉相继而至。

诚然2024年上半年中信银行信用卡累计发夹量接近1.2亿张，扫尾了3.56%的年度增长，但转折渐显。数据是最佳的证明，上半年中信银行信用卡交游量大幅下跌至1.24万亿元，同比下跌8.44%；扫尾信用卡业务收入286.77亿元，同比下跌3.37%，信用卡业务交游量和交游额双双“跳水”，蓄意压力可思而知。

另外皮黑猫投诉平台上，中信银行信用卡业务触及普遍投诉，截止1月14日高达近2.5万条。其中“暴力催收”、“高额利息”是重灾地

同期，中信银行在资产质料方面也濒临一定的压力。尽管2024年前三季度中信银行宣称，“坚捏正经发展的蓄意理念，不休增强风险经管的主动性和前瞻性，捏续优化要点范围风险经管机制，加大风险化解及不良资产措置力度，资产质料保捏正经”，但已矣期末，中信银行的不良贷款余额659.81亿元，较上年末增多11.81亿元；不良贷款率1.17%，高于行业均值1.1686%，且在同期行业不良贷款率方面名按次20位。

02

内控经管舛讹，堕落风光频发

功绩承压的中信银行，还屡收大额罚单。

2023年，国度金融监管总局对多家涉违纪的银行机构、答理公司及保障机构进行了处罚，其中中信银行因56项罪犯违纪事实被总共罚没2.25亿元，处罚金额位列名单之首，触及贷款、单据、入款、答理、信用卡经管等多种业务。

据改日网报谈，著名经济学家宋清辉对此暗意，“国度金融监督经管总局对中信银行开出的这份高额罚单，金额之大令东谈主惊怖，阐明中信银行里面问题照旧到了非改不成的地步。其所触及的56项罪犯违纪事实，归根结底阐明中信银行在内控经管方面存在严重舛讹，如个别东谈主员权力过大，莫得相应的抑遏机制，从而导致罪犯违纪频发。这次高额罚单对中信银行来说无疑是一次千里重的打击。”

此事事后，中信银行也要点暖热里面合规风险经管，彼时还在2023年年报中暗意，“从严落实监管政策和条款，锚定‘风险为本、合规并重’经管转型概念，捏续完善合规风险治理机制和经管经过。全力调和金融监管总局完成影子银行和交叉金融业务后续整改评估，对发现的问题即查即纠、立查立改。”

但从后果来看，中信银行内控经管舛讹依然存在。

2024年12月13日，河南省金融监管局荟萃发出18张罚单，严厉整顿了中信银行郑州分行过火多家下属机构和关连背负东谈主的行动，总罚金金额达到600万元；12月24日，中信银行上海北外滩支行因贷款经管严重违背审慎蓄意规矩，已被处以20万元罚金；12月25日，中信银行重庆分行因存在贷款“三查”严重不遵法的罪犯违纪事实，收到50万元罚单。

事实上，这才是中信银行频收罚单的冰山一角。据不齐全统计，中信银行及接洽东谈主士在2024年下半年被国度金融监督经管总局及下属单元的处罚次数（以公布日历计）杰出50次。

上梁不正下梁歪，中信银行堕落风光频发。2023年11月，中央纪委国度监委官网通报贯通，因中信银行原行长孙德顺2003年至2019年欺诈职务上的便利，为接洽企业在得回贷款等事项上提供匡助，作恶采纳财物折合东谈主民币9.795亿余元，被判正法刑，缓期二年推论，褫夺政事权柄终生。

2024年9月28日，中信银行资产经管业务中心原副总裁（一级部总司理级）罗金辉涉嫌严重职务罪犯，接受中央纪委国度监委驻中信集团纪检监察组和贵州省六盘水市监委监察探望。

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